Crédit immobilier : comment faire face à la remontée des taux ?

Le marché du crédit immobilier connaît un coup de frein depuis le début de l’année 2023. La principale cause de ce ralentissement est la hausse des taux d’intérêt, qui décourage les candidats à l’achat ou à l’investissement. Face à cette situation, comment réagir et quelles sont les opportunités à saisir ?

Un contexte défavorable pour les emprunteurs

Selon la Banque de France, la production de crédits immobiliers a chuté de 40 % entre février 2022 et février 2023. Cette baisse s’explique par plusieurs facteurs :

• La remontée des taux d’intérêt, qui sont passés de 1,5 % en moyenne en janvier 2022 à 2,52 % en mars 2023. Cette tendance devrait se poursuivre dans les prochains mois, avec un possible franchissement du seuil des 3 %.
• Le durcissement des conditions d’octroi des prêts, suite aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Celui-ci a fixé le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus de l’emprunteur et la durée du prêt à 25 ans maximum.
• La révision mensuelle du taux d’usure, qui correspond au taux maximal auquel une banque peut prêter. Ce taux suit l’évolution des taux du marché et peut exclure certains profils d’emprunteurs, notamment les plus modestes ou les plus âgés.

Voici une vidéo relatant ces faits :

Ces éléments ont pour conséquence de réduire le pouvoir d’achat immobilier des ménages et de limiter leur capacité d’emprunt. Selon un baromètre réalisé par Opinionway pour un réseau d’experts en immobilier, la majorité des porteurs de projet considère les taux d’emprunt comme le principal obstacle à leur acquisition.

Des solutions pour optimiser son financement

Face à ce contexte défavorable, les emprunteurs ne doivent pas se décourager et peuvent recourir à certaines solutions pour optimiser leur financement immobilier :

• Comparer les offres de crédit et négocier les conditions avec les banques. Il est possible de faire jouer la concurrence et de faire appel à un courtier pour obtenir le meilleur taux possible, mais aussi pour réduire les frais annexes (assurance, garantie, frais de dossier…).
• Profiter des dispositifs d’aide à l’accession à la propriété, tels que le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt accession sociale (PAS) ou le prêt conventionné (PC). Ces prêts permettent de bénéficier d’un taux réduit ou nul, sous certaines conditions de ressources et de localisation du bien.
• Réaliser un apport personnel conséquent, qui rassurera la banque sur votre capacité d’épargne et votre implication dans le projet. Un apport de 10 % minimum est généralement demandé, mais il peut être judicieux d’aller au-delà pour diminuer le coût total du crédit.
• Adapter son projet immobilier à son budget et à ses besoins. Il peut être nécessaire de revoir ses critères de recherche, en termes de surface, de localisation ou de type de bien, pour trouver une offre correspondant à sa capacité d’emprunt.

Des opportunités à saisir sur le marché immobilier

Malgré la hausse des taux d’intérêt, le marché immobilier n’est pas totalement figé et offre encore des opportunités aux emprunteurs :

• La demande reste soutenue dans certaines zones géographiques, notamment en Nouvelle-Calédonie où le premier salon Immocal de l’immobilier et de l’aménagement s’est tenu en septembre 2023. Les participants ont mis en avant les projets de construction et de rénovation, ainsi que les dispositifs fiscaux incitatifs pour l’investissement locatif.
• L’offre reste diversifiée et adaptée aux différents profils d’acquéreurs, qu’il s’agisse de résidence principale, secondaire ou locative. Les promotions immobilières ont redémarré en 2022, après la fin de la crise Covid et des échéances référendaires, et ont soutenu le marché des transactions.
• La conjoncture reste incertaine et peut évoluer rapidement, en fonction de l’évolution de la situation sanitaire, économique et politique. Il est donc difficile de prévoir l’avenir du marché immobilier et il peut être judicieux de saisir les opportunités qui se présentent, sans attendre une éventuelle baisse des prix ou des taux.